攒下首付要16年：美国年轻人买首套房的时间翻倍

攒下首付要16年：美国年轻人买首套房的时间翻倍

攒首付的时间翻了一倍

美国一个收入中位数的租房家庭，如今攒够一套入门房的首付和过户成本，需要16年，是2019年的两倍。这个结论来自研究机构Center for Responsible Lending（责任借贷中心）及其旗下Julian Bond Institute在10月22日发布的测算，不是估计值，而是逐项算出来的账。

报告的官方口径

该机构主席Mike Calhoun在NPR的报道中表示，过去七年里攒首付和过户成本的时间翻了一倍。测算按3.5%的首付比例计算，因为这是联邦住房管理局对首次购房者的要求；而首次购房者实际付出的首付中位数约为10%。

16年与21年差在哪

收入中位数的租房家庭为16年，收入中位的黑人租房家庭则需要21年。即便把范围缩小到更可能成为房主的中等收入家庭——年收入约5万到12万美元——攒钱时间同样翻倍，达到12年。

入门房标价33.5万美元

报告测算的入门房成本为335,574美元，相当于现有住房成交中位价的80%。也就是说，所谓"入门房"已不是低价房，而是打了八折的普通房。

房价跑在收入前面

Investopedia报道，全美房价自2020年以来上涨约54%。上世纪90年代，现存独栋住宅中位价约为家庭收入中位数的3.2倍，到2025年这一比值已升至4.7倍；挂牌租金比2020年高出29%，攒钱的空间被进一步挤占。

利率与月供一起施压

平均30年期按揭利率在10月8日升至7.4%，一年前还是6.3%。Redfin预计住房成本要5到10年才能回到2018年的水平。Zillow的数据显示，新租房家庭把收入的26.3%花在住房上，而新购房家庭要花41.3%；负担一套典型租房需要年收入77,278美元，负担一套典型住房则需要121,496美元，差距超过44,000美元。

谁最吃紧

CNBC与SurveyMonkey的季度调查显示，34%的租房者选择"我想拥有房子，但永远买不起"；52%说负担不起首付，47%说收入或信用分太低、无法通过贷款审核，42%说按揭利率太高。Fortune援引哈佛大学联合住房研究中心的数据称，2024年有2270万租房家庭（占49%）住房支出超过收入30%，其中1210万户超过50%。

父母的存折成了首付

NPR援引房地产界的说法指出，年轻人凑首付"最普遍的方式是来自家人的帮助"——所谓"妈妈和爸爸的银行"，以及朋友。New York Post援引Rocket的分析称，纽约市首次购房者的首付中位数为26.5万美元，占88.3万美元房价的30%；按年收入5%储蓄计算，需要65.2年。同城家庭收入中位数为81,228美元，一年能存下的不过4,000多美元。

地区差距：休斯顿与洛杉矶

即便在同一个国家，攒钱年限也差出一倍多。报告测算，从11年的休斯顿到24年的洛杉矶，各大都市区之间差距悬殊。

全国性的一笔账

Fortune报道，"美国梦"的成本已达530万美元，即便是大学毕业生也会短缺120万美元。全美首次购房者的首付中位数约为64,000美元，占房价的15%，是疫情前的两倍，而要负担典型住房，家庭年收入需约109,800美元，高于约87,600美元的家庭收入中位数。

开工降4.6%，首购年龄创40岁新高

Daily Caller News Foundation援引人口普查局数据报道，单户住宅开工下降4.6%，未来开工许可下降4.0%；与此同时30年期按揭利率升至7.40%，建筑商信心跌至14年最低，首次购房者的年龄中位数创下40岁的新高。